Annuïtair vs Lineair Aflossen: Welke Hypotheekvorm Past bij Jou?

Bij het afsluiten van een hypotheek moet je kiezen tussen twee aflossingsvormen: annuïtair en lineair. Beide hebben hun eigen voor- en nadelen. In dit artikel leggen we het verschil uit met concrete rekenvoorbeelden.

Annuïtaire hypotheek

Bij een annuïtaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag. In het begin bestaat een groot deel van je betaling uit rente, later verschuift dat naar aflossing.

Voordelen

• Lagere maandlasten aan het begin
• Voorspelbare, gelijke maandbedragen
• Maximaal hypotheekrenteaftrek in de eerste jaren
• Meer leenruimte (lagere toetslasten)

Nadelen

• Hogere totale rentekosten over de looptijd
• Tragere vermogensopbouw in je woning
• Netto lasten stijgen na verloop van tijd (minder aftrek)

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. De rente daalt daardoor steeds, waardoor je maandlasten geleidelijk afnemen.

Voordelen

• Lagere totale rentekosten (duizenden euro's minder)
• Snellere vermogensopbouw
• Dalende maandlasten — fijn richting pensioen

Nadelen

• Hogere maandlasten aan het begin
• Minder leenruimte (hogere toetslasten)
• Minder hypotheekrenteaftrek in latere jaren

Rekenvoorbeeld

Hypotheek: €300.000, rente: 4%, looptijd: 30 jaar

Annuïtair

• Maandlast (bruto): €1.432 (constant)
• Totaal betaald na 30 jaar: €515.609
• Totale rente: €215.609

Lineair

• Maandlast start: €1.833 (daalt naar €842)
• Totaal betaald na 30 jaar: €480.500
• Totale rente: €180.500

Verschil: €35.109 minder rente bij lineair!

Welke past bij jou?

Kies annuïtair als:

• Je starter bent en maximale leenruimte nodig hebt
• Je verwacht dat je inkomen gaat stijgen
• Je de lagere beginlasten nodig hebt

Kies lineair als:

• Je de hogere beginlasten kunt dragen
• Je zo min mogelijk rente wilt betalen
• Je richting pensioen lage lasten wilt hebben
• Je vermogen wilt opbouwen in je woning

Combineren kan ook

Wist je dat je annuïtair en lineair kunt combineren? Bijvoorbeeld 70% annuïtair en 30% lineair. Zo heb je lagere beginlasten dan volledig lineair, maar bouw je wel sneller af dan volledig annuïtair. Bespreek de mogelijkheden met je hypotheekadviseur.